Emprunt Immobilier


La construction théorique et l'étude empirique ne se situent plus dans un ordre séquentiel. Après avoir présenté les raisons de notre venue, l'objet de notre étude et donné des assurances sur la confidentialité des propos tenus, nous fonctionnions selon trois registres:. En vacances, les Français trient aussi!

Comment réussir la signature de sa promesse de vente ?


La réforme plutôt que la ponction de Bercy Contrats de soutien scolaire: Tarification incitative des déchets: Les boissons énergisantes A Istres, la clcv est très implantée! Sécurité des casques de moto, de ski et de vélo: Les associations de consommateurs à la Foire de Marseille Droits des consommateurs: Non à une taxe sur les locataires Cantines: Faut-il prendre une mutuelle étudiante?

Quelles sont les garanties? Contrat de location de logement meublé: Quels travaux confier à un professionnel? Les conseils de "Que Choisir" Carburants: Crédit à la consommation: Visibilité trop réduite Allocation de rentrée scolaire: Apprendre le français gratuitement en ligne sur "parlons-français. La conservation des fruits et légumes à domicile Printemps Comment effacer des informations me concernant sur un moteur de recherche?

Le stationnement réservé aux personnes handicapées ou à mobilité réduite Aides à la rénovation des logements: Registre national des crédits: Action de groupe, 8 ans après les promesses: Sur la piste du profit Loi sur le bonus malus énergie: Trop complexe pour le consommateur… et pour le Conseil constitutionnel Confirmation des risques sanitaires du BPA: Une enquête publique sur le projet de plan de déplacement urbain Le Défenseur des droits publie un rapport sur les cantines scolaires Vente de logement: Fin de la trêve hivernale: Exigeons un moratoire sur les expulsions!

Après la vache folle, à quand le poisson dingue? Viande de cheval dans les plats cuisinés: Les consommateurs demandent une meilleure information Mediator: Stop au déni, stop au scandale! Echange sous conditions La sécurité des jouets Familles de France réitère son opposition!

Relevé de prix alimentaires de la CLCV: Le gouvernement doit réagir! OGM , comment les repérer? Prime à la casse doublée Logement: Des mesures de compensation ne seront pas suffisantes Manifestation le 22 septembre pour une Canebière cyclable Honoraires des syndics: La précarité énergétique, oubliée de la transition énergétique? Les consommateurs et leurs assurances Coût de la rentrée scolaire Aéroports de Paris et de Marseille: Gare aux faux avocats!

Des eaux de qualité pour 2 millions de baigneurs Prix en hausse et étiquetage défaillant: Quand la SNCF ferme la porte au nez des voyageurs…. Regards croisés des capitales européennes de la Culture Carte bancaire: En , les organismes respectent enfin la loi!

Premier trimestre SNCF: Fin de la trêve hivernale Non à la reprise des expulsions! La tournée de sensibilisation à la protection de notre Planète Bleue! Un guide pratique sur les produits verts Retards dans les transports: Le prix des parcs de stationnement: Ce sont encore les ménages qui vont payer la facture! Semaine européenne de la réduction des déchets 19 au 27 novembre Locations: Une taxe de plus pour financer la justice Nouveaux compteurs EDF: Les réseaux sociaux pourraient bien mieux protéger les mineurs!

Pour les jeunes, le guide malin des vacances! Inscrivez-vous sur la liste Pacitel. Budget de la sécurité sociale Nouvelle liberté, nouvelles hausses!

Interdiction volontaire de jeux: Sur le site "service-public. La Confédération Syndicale des Familles obtient la reconnaissance spécifique Essence, gaz et électricité: Encore trop de médicaments inutiles ou dangereux en circulation! Interdiction de 3 produits potentiellement toxiques: Le palmarès des communes Vers un retour des farines animales? La qualité des eaux de baignade, analyses du Ministère de la Santé Installation de la fibre optique dans les immeubles: Journée Internationale des droits des consommateurs Ententes: La journée européenne pour un internet plus sur!

Octobre Familles de france communique: Les centres européens des consommateurs: Eté - Canicule sociale: Un véritable pactole pour les banques Fast-food et nutrition: Mai Location de voitures sur internet: Les copropriétaires demandent la transparence et des garanties sur leurs fonds déposés auprès des syndics Accord sur les fruits et légumes: Info de la CSF Bulletin bimestriel: Coupons lui le sifflet!

Vente de médicaments sur Internet: Un nouveau cadeau pour les actionnaires! Indecosa cgt 13 Energie: Attention aux faux sites administratifs et aux arnaques en ligne! Coût de la scolarité Stop aux atteintes a notre protection sociale Enquête qualité des fraises et des abricots: Numéros surtaxés, ne tombez pas dans le piège!

Retrouvez les prix des carburants près de chez vous APL: Le gouvernement persiste et signe, le rationnement des plus modestes continue! Quelle est la procédure à suivre en cas de retard de livraison? Quel est le crédit le plus protecteur sur un lieu de vente? Quelle est la responsabilité des compagnies aériennes en cas de surbooking?

Que faire en cas de difficulté de paiement de son loyer? Comment retirer le dépôt de garantie de sa location? Comment fonctionnent les "Box surprises"? Le but de cette première partie est de réfléchir sur la mise en cohérence entre les objectifs de notre recherche et la démarche que nous mettons en oeuvre pour confronter au terrain notre problématique.

Nous ne cherchons pas ici à donner l'impression que nous avons entièrement mis au point notre plan de recherche avant de le mettre en oeuvre. Celui-ci s'est au contraire construit au fur et à mesure de notre interaction avec le terrain. Une étude de définition. Cependant, quelque "enracinée" et empirique que soit la démarche du chercheur, son étude doit nécessairement être le reflet d'une cohérence: S'agit-il de définir un objet de recherche, de préciser sa structure?

S'agit-il d'étudier son fonctionnement, son évolution? S'agit-il enfin d'étudier la relation entre sa structure et son fonctionnement?

Chaque catégorie de questions appelle des réponses et des types de recherche propres. Liu distingue ainsi trois types de recherches dans les sciences de l'homme: Notre démarche vise la compréhension d'un phénomène. Par là on peut l'apparenter à une étude de définition.

Il s'agit de distinguer un phénomène nouveau et de rendre intelligible son fonctionnement. Le contexte très dynamique des salles des marchés laisse supposer qu'un travail important de "construction de la réalité organisationnelle" est actuellement en cours dans ce secteur.

Quelles sont alors les questions et les problèmes prioritaires? De nombreux auteurs insistent sur la nature ouverte de l'étude que l'on doit mener. Une recherche ne peut se concevoir comme une succesion de phases isolées. Cette cohérence se manifeste tout au long de l'étude: Problématique et méthodologie de collecte de données font donc système.

Pour en donner un exemple, nous décrirons l'expérience que nous en avons faite lors de notre tentative de mise en place d'un questionnaire à vocation quantitative. Mais un autre élément mérite d'être distingué: Les problèmes de délimitation, de l'individualisation et de la reconnaissance d'un fait humain ou social, la capacité à distinguer des phénomènes dans la mouvance des interrelations sont primordiales.

Au delà de la construction de notre objet d'étude déjà entreprise, nous reviendrons sur le problème de notre objet, qui est à poser comme un préalable, mais cette fois en le déclinant au regard des nécessités imposées par la collecte des données.

Qu'entendons nous en effet par "salle des marchés"? C'est par ce questionnement que nous débuterons la description de notre protocole. Recherche descriptive ou exploratoire? Nous avons montré l'importance que nous accordons à la cohérence entre notre problématique et notre plan de recherche en précisant la nature et l'esprit de la démarche de collecte de donnée que nous décrirons ci-après. Il nous reste toutefois à spécifier plus finement le statut que nous accordons à notre recherche.

Nous le ferons à travers une deuxième étude de la littérature sur les méthodes de recherche qualitatives: S'agit-il de décrire, d'explorer, d'expliquer ou de prédire? La recherche descriptive cherche à articuler en une image cohérente la collection de faits qui se manifestent dans un objet d'étude. On cherche avant tout à donner une représentation exacte des événements sans essayer de les analyser,.

La recherche exploratoire cherche à identifier des problèmes ou propriétés de situations ou événements complexes. Le propos est plus analytique: La recherche explicative 'explanatory' est moins dépendante des faits puisqu'elle repose sur des propositions ou des hypothèses que l'on teste empiriquement,. La recherche prédictive a pour but d'arriver à des prévisions, souvent sous la forme de scénarii.

Type de recherche Question Usages principaux Descriptive Que se passe t-il? Développer empiriquement les fondements d'une étude à venir. Illustrer une théorie Exploratoire Comment l'organisation fonctionne t'elle? Étude pilote permettant de structurer une étude plus large. Permet de clarifier les variables en cause. Explicative Quelle est l'origine de.. Construire une théorie en testant des hypothèses.

Prédictive Que se passera t-il si.. Tester et vérifier des hypothèses. Vue au travers de cette nouvelle grille, notre situation est ici plus difficile à établir de façon univoque. Le début de notre démarche de recherche, porté par notre question de départ très générale: Elle correspond aux débuts de notre recherche de terrain et à ses phases exploratoire et d'observation participante. Face à l'objection selon laquelle toutes les recherches commencent par une phase exploratoire, nous observerons que celle-ci a pris une importance et une durée particulière.

La seconde partie, qui correspond à la construction de notre modèle d'analyse et à sa mise à l'épreuve à travers des entretiens se classe plutôt dans la catégorie des recherches exploratoires. La construction de notre thèse autour de la validation d'hypothèses problématisées nous fera mettre en avant cette deuxième partie. Quelle que soit la nature de la démarche, la capacité d'ouverture et de prise en compte d'éléments nouveaux est primordiale.

Nous avons distingué au fur et à mesure de notre exposé un certain nombre de traits caractéristiques des salles des marchés. À partir d'une récapitulation de ces traits, nous allons poser la question de leur application concrète: Comme nous l'avons démontré, une salle des marchés est tout à la fois:.

Un centre d'intermédiation entre clients et marchés de produits financiers,. Un plateau regroupant des équipes semi-autonomes intervenant sur des marchés financiers différents. Un endroit où l'on gère des risques en réalisant des transactions sur des instruments financiers. Dès lors, les phénomènes suivants sont 'en marge' de notre étude plus qu'à son centre. Les salles de petites tailles ou spécialisées, correspondant aux organisations ayant précédé les salles des marchés, comme les 'tables de marché' ou les 'salles des changes' dans la mesure où elles ne fonctionnement pas comme un 'plateau' intégrant divers métiers,.

Les salles de courtage, puisque celles-ci ne sont pas destinées à prendre des risques ni par le biais de la prise de positions ouvertes sur le marché, ni par un risque sur la bonne fin des opérations. Les salles d'entreprises dans la mesure où elles sont de taille réduite et spécialisées dans la gestion de la trésorerie, du capital ou des achats de matière première de l'entreprise,.

Les salles servant uniquement les gestionnaires de portefeuille, puisque leurs opérateurs ne sont ni des traders rémunérés proportionnellement à un profit réalisé sur les marchés financiers , ni des vendeurs rémunérés à la commission et que leur vocation est d'exécuter des ordres avec célérité,. Ni, bien sûr, des marchés à la criée 'floors' avec lesquels les salles sont en relation constante, mais qui sont avant tout des lieux de confrontation de l'offre et de la demande instantanées.

Notre étude se focalise donc sur les salles des marchés des grands intervenants que sont les établissements financiers internationaux. Déroulement général de la recherche. Les bornes que nous fixons à notre travail d'investigation sont donc les suivantes:. Du point de vue de la nature descriptive de notre étude, nous cherchons essentiellement à comprendre notre objet 'de l'intérieur', empiriquement. Du point de vue de sa nature exploratoire, nous cherchons à valider et à éclairer la pertinence de notre grille d'analyse.

Il s'agit d'un phénomène d'apparition récente que nous ne tentons pas d'inscrire dans un cadre causal, mais avant tout de comprendre à travers les idéaltypes que nous avons construits. Le déroulement de la recherche est donc guidé par ces objectifs. À cet effet, l'ensemble des opérations que nous avons mené peut se résumer comme suit:.

Généralisation De septembre à février Début de convention Cifre en novembre. Intervenants individuels sur les marchés boursiers:. Puisque nous visons à travailler en profondeur, l'observation participante et la conduite d'entretien sont mis en avant, mais sans que nous ne nous y limitions. Il s'agit avant tout de progresser dans notre connaissance par tous les moyens disponibles: La publication des entretiens que nous avons menés pose par contre problème dans la mesure où la confidentialité est indispensable à la collecte des informations.

Nous citerons donc des éléments collectés, mais sans identifier leur auteur. Le fichier de synthèse de nos entretiens ne sera donc pas communiqué. En revanche, nous inclurons dans une annexe confidentielle la liste détaillée des personnes que nous avons rencontrées et des circonstances.

Il nous reviendra également dans ce chapitre de questionner la qualité de notre accès au terrain. Ce problème s'est en effet posé du début à la fin de notre collecte de données.

La question de l'accès aux salles des marchés est un problème en soi. De nombreux obstacles doivent être levés: Nous avons de ce fait adopté une approche en deux temps. À l'issue d'une phase de définition de la recherche, postulant que le meilleur moyen d'entrer en contact avec des professionnels des salles des marchés était de travailler avec eux, nous nous sommes fait embaucher comme ingénieur de marché dans une grande banque. Durant cette année d'observation participante nous avons constitué et validé notre objet d'étude à travers des concepts comme ceux de position, d'interdépendance des produits et établi une grille d'analyse des métiers exercés par les opérateurs.

Cette première période nous a également permis, en sus de notre apprentissage du 'métier', d'obtenir des contacts et des recommandations. Ainsi, dans un deuxième temps, nous avons pu accéder à d'autres salles des marchés sur les places financières de Paris, Hong Kong et Londres. Nous y avons conduit une série d'entretiens semi-directifs, d'élargissant par là considérablement nos observations du fonctionnement des salles. La phase exploratoire de notre recherche s'est déroulée sur environ six mois.

Mais il est nécessaire de revenir brièvement sur les semaines qui la précèdent: À cet époque commence un travail de sondage auprès d'établissements bancaires susceptibles d'accueillir notre thèse. Notre premier entretien à la CNCA date du 30 avril. L'élaboration écrite d'une première proposition se fait dans le courant du mois de mai. On est encore loin de ce que sera notre problématique: C'est sans doute là qu'il faut voir le tout début de notre phase exploratoire.

Mais aucun travail méthodique ne commencera avant septembre. Ce dernier mois est consacré à la mise au point d'un dossier de convention Cifre. Parmi les questions de départ apparaît notamment l'examen de l'impact d'un système informatique en projet et destiné à relier les succursales du Crédit Agricole à New York, Chicago, Londres, Hong Kong et Paris et une réflexion plus générale sur les difficultés de formaliser les besoins des salles en matière de systèmes d'information.

Nos activités exploratoires proprement dites sur ces six mois se répartissent essentiellement en deux périodes:.

Avant le début de la convention Cifre et notre embauche au Crédit Agricole, soit d'octobre à novembre, il s'agit essentiellement d'un travail exploratoire individuel. Durant les quatre premiers mois en tant qu'ingénieur d'études à la CNCA, le travail est essentiellement d'acclimatation. La prise de contact. Partant d'une formation d'ingénieur en Génie Industriel, la qualité du contact avec les milieux financiers n'était par tenue pour acquise.

Une fois défini l'objectif d'une familiarisation avec le monde de la finance, plusieurs problèmes se posaient. L'acquisition d'une compétence financière minimale d'une part, mais surtout, puisque nous avions vocation à faire une étude empirique, celui de l'accès au 'terrain'.

La lecture de certains ouvrages nous a permis de progresser dans notre connaissance des différents marchés, de leurs intervenants et de leurs mécanismes. Pour atteindre le second, nous avons ouvert un compte dans une société de bourse, acheté quelques actions et pris des contacts parmi des petits intervenants des marchés boursiers.

Nous avons ainsi conduit une dizaine de discussions. Nous nous sommes également intéressé par ce biais à l'analyse quantitative en étudiant le fonctionnement de certaines applications d'aide à la décision. Enfin, nous avons fréquenté un établissement proposant à des particuliers l'usage d'une 'salle de marché'. Il s'agissait en fait plutôt de lignes téléphoniques directes avec une société de bourse et d'écrans affichant les cours en temps réel.

À l'issue cette période nous sommes arrivé en poste au Crédit Agricole avec déjà une petite pratique de la finance et en ayant acquis des éléments de connaissance empirique des préoccupations des opérateurs et de l'atmosphère des salles des marchés.

Après l'embauche à la CNCA. Le 8 novembre 94, nous sommes entré à la Caisse Nationale de Crédit Agricole dans le cadre d'un contrat à durée déterminée de 3 ans. Il était consacré exclusivement à la mise en place et à la maintenance des applications front office et back office de la Caisse Nationale. Au long de ces premiers mois, l'essentiel de notre temps a été consacré à l'intégration dans la banque et dans le service: Notre position était celle d'un 'jeune cadre'.

Cela nous a amené à consulter la presse financière. Ces sources ne se sont pas révélées entièrement satisfaisantes, dans la mesure où elles ne traitent que des marchés financiers - ou alors les systèmes d'information commercialisés -, mais sans aborder le problème de l'organisation autrement qu'indirectement.

Nous avons donc conduit une recherche de documentation plus diversifiée, en particulier à partir de rapports de stages en salle des marchés et en pratiquant un logiciel de formation au trading: Enfin nous avons durant cette première période suivi un séminaire de formation à l'INSIG, consacré aux "nouveaux instruments financiers". Durant ces mois, la formulation de notre projet de recherche a beaucoup évolué en se confrontant aux réalités du fonctionnement de l'établissement. Le projet de système informatique communs aux différentes salles de la Caisse Nationale de Crédit Agricole à travers le monde a été abandonné et nous avons perçu tout l'intérêt de problématiser notre recherche, non seulement à partir de thèmes comme la décision ou le traitement des données, mais aussi en prenant en compte la cohérence globale de l'organisation.

Dans le cas des salles des marchés, il importait avant tout d'étudier ce contexte organisationnel en raison de sa spécificité. Nous avons également constaté que notre approche un peu trop 'jeune cadre dynamique' ne nous permettait ni de prendre le recul nécessaire, ni de susciter les témoignages que nous cherchions.

Nous avons donc rapidement réajusté notre attitude, en tentant de garder une image de compétence et de disponibilité, mais en évitant les gestes qui pouvaient être considérés comme 'hors norme'.

Nous avons cherché à trouver une 'familiarité distante': À la fin de cette phase nous avons été appelé à intervenir plus activement dans la salle des marchés. Observation participante en salle des marchés.

L'intégration en tant qu'informaticien de marché. Dans le cadre de notre travail, nous avons suivi deux nouveaux séminaires de formation: Le second par Decalog consacré à la " gestion des risques ".

Ceux-ci se sont révélés particulièrement intéressants. Dans la mesure où ils étaient animés par des praticiens, les éléments collectés étaient de ceux que l'on ne trouve pas aisément: Les discussions avec les autres personnes inscrites aux sessions permettaient également de collecter les éléments qui, dans le monde feutré de la banque, 'ne s'écrivent pas'.

Après notre période d'intégration dans le service d'informatique de marché, nous sommes entré dans une période prolongée d'observation participante. Ces prêts peuvent dépendre de beaucoup de critères comme le département et votre lieu d'habitation, si vous êtes locataires, propriétaires, vos revenus, votre emploi, si vous êtes fonctionnaires, etc. Parmi ces prêts, le plus connu est sans doute le prêt à taux zéro ou PTZ. Le montant maximal de ce dispositif de financement aidé, mis en place par l'Etat, dépend de plusieurs critères.

Celles-ci sont principalement liées à la situation géographique et financière de l'emprunteur. Le Prêt à taux zéro cible plus précisément les particuliers qui souhaitent devenir propriétaires, pour la toute première fois, de leur résidence principale. On parle dès lors de primo-accédant. Ce prêt aidé ne peut pas couvrir pas la totalité de l'achat et doit être complété avec un crédit immobilier classique ou un apport personnel.

A noter que plusieurs prêts à taux zéro locaux existent en complément. Dans ces trois cas, ce prêt est destiné au primo-accédant habitant dans la zone du prêt. Ce crédit est destiné aux personnes salariées ou à la retraite, dans une entreprise du secteur privé d'au moins 10 salariés. Le prêt ne peut servir qu'à l'acquisition d'une résidence principale. Un particulier se trouve parfois face à plusieurs mensualités à honorer pendant une certaine période les crédits employeur, les crédits à la consommation ou encore les crédits renouvelables , sans pour autant dépasser leur taux d'endettement maximal.

Deux options s'offrent alors à lui: Voilà comment les banques sont amenées à proposer à leurs clients le prêt palier. Aussi appelé prêt lissé, il fonctionne de la même façon qu'un rachat de crédit, à quelques nuances près.

L'emprunteur ne voit pas dans ce cas fusionner les mensualités de ses différents crédits en un seul paiement, il contracte un nouveau prêt dont les remboursements sont ajustés à ses possibilités de remboursement.

Durant les premiers mois du prêt lissé, la mensualité est composée en grande partie de parts de remboursement des crédits les plus proches de leur date d'échéance. Concrètement, la part du crédit immobilier nouvellement souscrit augmente au fur et à mesure que les autres créances sont remboursées. Tout au long du lissage de prêt, l'emprunteur s'acquitte une mensualité unique.

L'étalement du remboursement sur une longue période augmente toutefois sensiblement le coût du crédit. Quels sont les frais d'un crédit immobilier? Combien coûte un prêt immobilier? Plusieurs cas de figure peuvent se présenter.

Lorsqu'un acquéreur se tourne vers sa banque pour un prêt immobilier, cette dernière intègre dans le coût du crédit des frais bancaires , correspondant à la gestion et à l'étude du dossier. Lorsqu'un emprunteur se tourne vers un courtier cette fois, les frais bancaires disparaissent puisque c'est le courtier qui étudie le dossier. Dans ce cas précis des frais de courtage viennent s'appliquer. Ils sont du même ordre que ceux de la banque pour un prêt classique. Il faut également prendre en compte d'autres frais et surtout d'autres dépenses autour du crédit.

Parmi ceux-ci, les frais d'agences si l'acquéreur est passé par une agence immobilière. A noter également des frais liés au déménagement qui suivra la signature.

Des dépenses de travaux également, comme une nouvelle cuisine, une nouvelle salle de bains, etc. Il ne faut pas non plus oublier les frais de notaire , et plus précisément les droits de mutation. Ces derniers varient en fonction du bien, neuf ou ancien. Enfin, si vous revendez un autre bien, il faut prendre en compte la taxe sur les plus-values.

Que vous soyez marié, pacsé ou en union libre, vous pouvez souscrire un prêt immobilier à deux. Il faut toutefois être vigilent sur la répartition des droits et responsabilités lors d'un emprunt à deux. Un couple marié sous le régime légal de la communauté qui contracte un prêt immobilier à deux est considéré comme solidaire de la dette, même si un seul membre du couple rembourse le crédit.

En cas de défaillance de remboursement de l'emprunteur, la banque peut ainsi se retourner contre son conjoint et exiger le paiement total du crédit. La solidarité du couple n'a pas lieu d'être dans un emprunt effectué par un couple pacsé ou des concubins. Pour deux co-emprunteurs pacsés, deux cas de figure peuvent se présenter. Si le Pacs a été signé avant le 1er janvier , le couple est considéré légalement comme solidaire de la dette.

Pour les Pacs conclus après cette date, chaque membre du couple est considéré comme co-emprunteur participant au remboursement à hauteur de sa contribution dans le financement. La situation des concubins est semblable à celle des couples pacsés après le 1er janvier , à quelques exceptions près. Aux yeux de la loi, deux concubins qui contractent un prêt immobilier à deux sont deux parfaits étrangers qui s'engagent à rembourser ensemble le crédit en question.

Les concubins sont libres d'intégrer ou non une clause de solidarité dans leur contrat de crédit. Qu'ils soient solidaires ou non, les concubins sont responsables du remboursement du crédit contracté à hauteur de leur part dans l'acquisition. À la différence des couples mariés et pacsés, les concubins n'ont pas la possibilité d'hériter l'un de l'autre en cas de décès. De manière logique, les prix pratiqués à Paris jouent sur le profil des acheteurs. Le marché jouit néanmoins d'une stagnation des prix en Dans le détail, les appartements du Nord-Est de Paris sont moins chers.

Il faut savoir que ce prêt est cumulable avec le Prêt à taux zéro lors de l'achat d'une propriété neuve. Pour bénéficier de ce prêt, il faut répondre à certaines conditions.

Cela parait évident, mais le logement doit se situer dans Paris intra-muros.

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